신 잔액기준 COFIX - 코픽스 종류와 계산방법

코픽스를 가장 쉽게 설명하면 아래와 같다.

 

(구) 코픽스 = 예적금 평균금리 

신잔액 코픽스 = 대출재원자금 평균금리

 

** 대출재원자금은 예적금에 차입금, 결제성 자금 등을 모두 포함하는 더 넓은 의미다.

 

2019년 7월 신잔액 코픽스가 도입되면서 주담대 금리가 (구) 코픽스 대비 0.3% 내려간 바 있다.

 

COFIX (Cost of Funds Index)의 정식 뜻은 은행들의 자금조달 정보로부터 산출되는 자금조달 비용지수로, 신규취급액기준, 잔액기준, 신 잔액기준, 단기 4가지로 구분 공시된다. 은행이 주담대 등의 대출금리를 산정할때 코픽스금리 + 대출업무비용 + 은행마진 이런식으로 기본원가와 은행 이익부분을 구별하고 변동부분을 공정하게 반영하기 위한 것이다. 

 

예전에는 양도성예금증서, CD금리를 은행대출의 기준금리로 썼다. 그러다 CD금리가 조달금리를 잘 반영하지 못한다는 지적이 나오자 미국의 COFI를 따라서 코픽스를 만들었다. 이제는 은행의 변동금리 대출 중 60% 정도가 기준금리로 코픽스를 쓰고 있다.

 

변동금리 = 코픽스+가산금리+조정금리

* 가산금리는 업무비용, 세금, 신용위험도, 은행이익 등

* 조정금리는 지점별 협상금리, 고객별 우대금리 등

 

 

신규취급액기준과 잔액기준 COFIX는 2010년 2월 16일부터,

단기 COFIX는 2012년 12월 20일부터,

신 잔액기준 COFIX는 2019년 7월 15일부터 쓰이고 있다.

 

 

 

 

* 코픽스 종류별 차이

 

신규취급액기준, 잔액기준, 단기 COFIX 예전 방식 3가지는 은행이 실제로 취급한 다음 8종류 수신상품의 금리를 금액별 가중평균하여 산출한다.

-정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 금융채 (후순위채 및 전환사채 제외)
-상품별 구분과 금리산정 기준은 한국은행의 '예금은행 금리조사표'를 따른다.

 

반면 신 잔액기준 COFIX는 은행이 대출로 쓸 수 있는 총자금의 잔액과 금리를 가중평균하여 산출한다. 대출재원자금은 예적금 등의 수신자금과 예수금, 차입금, 결제성 자금 등을 모두 포함하며 범위가 더 넓어진다. 결제성 자금은 요구불예금과 수시입출식 예금 등을 말하며 변동성이 커서 (구) 코픽스에서는 제외했던 항목이다. 수시입출식 이율은 보통 0.1% 정도밖에 안되기 때문에 신잔액 코픽스가 도입되면서 평균금리가 0.3% 정도 하락한 것이다. 

 

기존 COFIX 8개 상품 + 기타 예수금, 차입금 + 결제성 자금
* 기타예수금 : 은행간거래 정기예금, 비거주자예금 등
* 차입금 : 한은차입금, 정부차입금, 후순위채·전환사채 등

 

 

* 코픽스 계산공식

 

1. 신규취급액기준 

한달동안 신규로 받은 수신상품

(신규취급액 가중평균금리) x (신규취급액) / (신규취급액)

 

2. 잔액기준

월말 보유하고 있는 수신상품 

(월말 잔액기준 가중평균금리) x (월말 잔액) / (월말잔액)

 

3. 신 잔액기준

① 8종류수신,예수금,차입금

② 결제성자금

[ (①가중평균금리 x ①월말잔액) + (②가중평균금리 x ②결제성자금) ] / ( ①+② 월말잔액 총액)

 

(신) 신규취급액기준 코픽스 개편은 보류되었다. 월단위 신규액 자체가 변동성이 크기 때문이다. 

 

4. 단기

주간 신규로 취급한 만기 3개월 수신상품

(주간 신규취급액 가중평균금리) x (주간 취급액) / (주간 취급액) 

 

 

COFIX 정보제공은행은 현재 8곳이다.

 

1. 시중은행 : 신한은행, 우리은행, KEB하나은행, KB국민은행, SC제일은행, 한국씨티은행

2. 특수은행 : NH농협은행, IBK기업은행

 

시중 5대은행 + 기업은행, SC제일은행, 씨티은행

 

참고로 코픽스 산출에 쓰인 자료는 은행끼리도 공유하지 않는다. 은행연합회는 정보제공은행들로부터 결과 보고만 받고 장부확인 등은 하지 않는다.

 

2019년 12월15일 기준 코픽스

자료 : 은행연합회

 

 

* 코픽스 공시일자

• 신규취급액기준, 잔액기준, 신 잔액기준 COFIX는 매월 15일 15시에 공시
• 단기 COFIX는 매주 3번째 영업일에 공시. 단, 해당 주의 영업일이 2일 이하일땐 공시되지 않음
• 공휴일인 경우 다음 영업일 공시
• 천재지변 등 부득이한 사유가 있는 경우 공시일이 조정될 수 있음

 

즉 한달에 1번 공시하되, 단기 코픽스만 매주 공시된다. 오는 12월25일은 휴일이므로 26일에 공시될 예정이다.